支付处理解决方案中的 ISO 20022 消息标准

国际标准的使用使得各行各业的运作变得更加有效和高效， ISO 20022 是国际标准化组织 (ISO) 提议用于开发所有金融消息的平台。但是，提议对入站和出站消息使用 ISO 20022 标准面临的一个挑战是，现有数据模型或已存在的消息格式很难遵守 ISO 消息所应用的标准和结构。IBM 架构师 Edel Meehan 和 Oleg Tyschenko 在一篇文章中概述了 ISO 20022 消息格式，以及如何使用数据映射技术和工具在解决方案中实现它们。

文章指出，ISO 20022 被视为一个通用的金融行业消息框架，它是 ISO 提议用于开发所有金融消息的平台。ISO 20022 标准包含多个部分，由负责银行、证券和其他金融服务领域的标准化的 ISO 技术委员会 (ISO/TC 68) 开发和维护。ISO 20022 没有描述消息本身，它描述了一个使用以下工具开发标准化消息的通用平台：

• 一种建模方法（基于 UML），用于采用某种与语法无关的方式跨金融业务领域捕获业务交易和关联的消息流。
• 一个业务术语中央字典，常用在金融机构之间的通信中。
• 一组 XML 设计规则，用于将使用 UML 描述的消息转换为 XML 模式。应注意到，XML 不是规定的消息语法，但它常常是首选语法。

ISO 20022 实现了跨目前使用大量不同标准和信息格式的领域和地区的端到端处理。金融机构会与其他金融机构和客户交换大量信息。这种交换仅在消息的发送方和接收方对如何解释信息达成共识时才有效。为不同的消息标准建立映射的能力是整个行业的互操作性的一个重要方面。它允许具有不同自动化水平和上市时间需求或容量的各个对等方无缝地执行业务流程。

上面描述的模型使得金融服务行业能够在一个集中的数据字典中掌握其业务的基本知识，衍生出他们使用的金融消息。建模方法将业务规则与交换的物理消息的格式相分离。该模型在不断演变，以满足不断变化的业务需求；而消息格式也在不断演变，以利用最新的技术创新。这使行业能够利用当前的技术，以 ISO 20022 标准的内在灵活性迅速适应未来的变化。

采用 ISO 20022 对 SEPA（单一欧元支付区） 有许多富有吸引力的优势：

• 它支持改进的直通处理 (STP)，这意味着能够自动处理订单，无需人为干预。
• 因为整个交易链都使用统一的支付格式，所以处理时间会更短，发生错误的可能性更低。
• ISO 20022 也是一种特别透明的格式，而且是人类可读的，更容易对错误或不一致性进行跟踪和解决。
• 几乎所有大型银行都接受该标准。因此，支付格式数量可显著减少，这将减少这些格式的维护成本。
• 它改进了金融机构之间交换的数据的质量，在数据字典中引入了结构和一致性。

文章详细介绍了 ISO 支付消息，在 ISO 上下文中，该标准描述了赖以表达信息的协议，而语法是用于表达信息的格式或语言。消息定义提供了对可在各方之间交换的信息和数据格式（字段长度、代码和字符集）的明确分类，在逻辑上，这些格式可被视为对消息中交换的数据、其结构和其含义的描述。这些逻辑定义可映射到 ISO 20022 中定义的业务定义。尽管 ISO 没有规定消息的语法，但 XML 是消息规范中使用最广泛的语法，而且 XML 消息模式源自 ISO UML 消息模型。

ISO 20022 消息可用于完整的端到端支付链：客户到银行（支付）、银行到银行（支付清算与结算），以及报告（现金管理）。这些金融消息定义分为多个业务区域（这些是行业中公认的功能领域），由业务区域代码（4 个字符）来标识。这些代码包括：

• acmt – 帐户管理
• admi – 行政管理
• caaa – 承兑人到受让人卡交易
• camt – 现金管理
• catm – 终端管理
• ……

在 ISO 数据映射方面，尽管 ISO 消息可用于金融机构内外的消息发送者和接收者之间的消息交换，但有时可能需要将它从 ISO 映射到其他消息格式，或者进行内部数据存储。映射不同的消息标准的能力是整个行业的互操作性的一个重要方面。它支持具有不同自动化水平和上市时间需求或容量的各个对等方无缝地执行业务流程。

数据映射工作流中的总体步骤包括：

• 定义两个来源（ISO 消息与交易系统数据模型）之间的数据仲裁
• 运行数据分析，以识别可能的关系和数据类型
• 跟进分析，以识别间接关系并调整数据属性，从而形成完整的数据流
• 定义数据源与目标之间的系统接口

数据映射流程的第一步是数据仲裁阶段，在该阶段中，将客户的交易系统中的内部数据源映射到 ISO 消息。当数据映射是使用仲裁数据模型的间接映射时，该流程也被称为数据仲裁。在该阶段中，您需要识别主要数据源。输入数据被称作数据源，它们通常来自客户的主要交易系统。此时的目的是将数据映射到合适的 ISO XML 消息结构。

在数据关系方面，此任务的目的是识别仲裁数据模型与 ISO 消息之间的关系。一种关系级别表示数据源或仲裁数据模型的高级视图，为进行数据映射奠定了基础。您可以使用 InfoSphere Data Architect 创建高级视图。结构变体是数据实体在类型或结构上的变化。不同的类型通常具有一些相同的属性，也有一些不同的属性。

在此阶段中，需要执行以下步骤：

• 识别数据类型，包括转换
• 识别结构中的变化
• 识别跨结构变体的共性
• 基于结构变化来识别元模型

如果来源和目标数据类型不匹配，则需要实现转换逻辑。这还应当包含基于 ISO 消息模式的验证规则。这方面的示例可能包括不同的字符串长度、预定义的字符串值，等等。

文章还列举了有关 ISO 20022 消息标准的具体案例，感兴趣的读者朋友可以深入研究。