苹果对加密货币的支持，将给支付行业带来怎样的影响？

苹果公司已经与众多其它大型企业一样，投身到对加密货币应用方式的探索当中。而此举带来的影响，可能波及整个支付行业。

苹果公司一位高管上周证实，该公司对加密货币确实抱有兴趣；这也是消费电子巨头在发布 iOS 13 CryptoKit 之后做出的又一明示。

虽然仍不明确，但苹果的 CryptoKit 似乎代表着其迈向公钥与私钥交换的第一步，可能允许用户利用存储在 iPhone 上的比特币及其他加密货币购买各类产品与服务。

苹果公司也将继金融服务、电子商务以及社交媒体巨头之后，又一家投向加密货币领域的新成员；这些巨头级企业先后建立起自己的稳定币方案——也就是与传统法宝货币价值挂钩的加密货币。这份名单中的成员包括摩根大通、Visa 以及 Facebook——其中社交媒体巨头在今年早些时候公布了自己的 Libra 币以及 Calibra 数字钱包。

如果能够拥有自己的稳定币加数字或者加密货币钱包，那么苹果公司应该能够在这一领域获得超越其他电子零售商的竞争优势，进而给整个银行乃至支付处理行业带来压力。然而，目前加密货币市场面临的最大难题，在于一直没有得到广泛认可与采纳的行业标准，安全与隐私最佳实践自然也就无从谈起。

马里兰大学 Robert H. Smith 商学院院长兼金融系教授 Clifford Rossi 认为，苹果公司如果能够推出自己的稳定币，将带来相当可观的收益。

以下是 Rossi 就苹果与加密货币地采访内容摘录：

为什么说加密货币能够成为苹果公司又一大极具吸引力的价值主张？

“这是一场颠覆性的革命。大家可以审视目前的支付方式……就以 Apple Pay 为例，我们可以看到消费者能够以多种方式通过在线或者移动设备进行交易，但必须承认整个过程仍然相当繁琐，而且成本也非常高。我所说的繁琐，是指即使通过 Apple Pay，用户也必须在账户当中设置您要使用的信用卡。这意味着我们必须提供信用卡授权、PIN 码以及各类其他相关信息。虽然这看起来不是什么大问题，但在某些情况下，整个过程可能涉及到中间机制——例如信用卡公司或者您的银行账户。总而言之，这种支付处理方式仍然不够高效。”

“另一大问题在于成本。从成本角度来看，我们需要向信用卡交易与支付处理中心支付一定比例的使用费。”

“因此，成本也是现有问题中的重要组成部分。如果我们能够降低成本并减少消费者等待的时间，那么相关解决方案的市场渗透率必然迅速扩大。而且……对于苹果公司而言，除了现有 Apple Pay 客户之外，他们还能够借此向其他潜在使用者证明自己的其他优势，包括信任、账户保护能力以及易用性等。”

“如果真的能够做到这一点，再考虑到谷歌、亚马逊乃至众多大型银行都在采取这类方式夺取市场份额，苹果将有望从这场混战当中脱颖而出。没错，即使是对苹果这样极具全球影响力的企业，也有机会借此进一步吸引到更多消费者。”

您提到 Apple Pay 必须与信用卡或者银行账户绑定起来，那么加密货币有没有必须绑定的对象？

“也是有的，加密货币必须配合数字钱包，但不需要建立传统的银行账户。大家可以看看 Facebook 目前的思路，如果他们的加密货币正式上线，那么他们就将拥有自己的稳定币资产；无论具体通过怎样的方式，用户都得想办法跟他们建立起交易连接。因此，我们必须得首先拥有加密货币钱包，然后才能完成各类加密货币的兑换与收发。就是这样。”

“创造这种稳定币环境，能够为消费者提供用于设置账户的交易载体……如此一来，所有资产都可以被纳入比特币、Libra 币或者其他任何加密货币的价值匹配体系，并通过创建账户建立起高效的交易渠道。此外，该账户可以由消费者自主管理，这也是加密货币账户与以往传统账户的一大重要区别。”

“我们之所以依赖银行，是因为他们可以及时提醒我们哪些账户在什么样的情况下可能遭遇欺诈活动。好吧，其实在这方面，加密货币与数字钱包的新组合也有独特的优势。大家会得到一个更安全的、基于货币的代币化环境；作为消费者，我们需要亲自支持交易过程，而不只是从信用卡或者银行账户处获取交易服务。从这个角度来看，它也创造出更为安全的平台。”

“所以，虽然需要把美元上传到数字钱包……但随着时间的推移，二者之间可能最终会脱钩，因为稳定币的本质在于我们可以进行买入与投资的另一种货币。”

您说到时了“买入”，您的意思是指买进稳定币，然后把它们存放在在线热钱包或者离线冷钱包当中吗？ “没错，就是这个意思。”

这几年加密货币掀起了新一轮淘金热。您认为电子商务与银行业是否需要制定加密货币标准——或者说一套用于治理这种新货币的制度？“最终，应该是要的。我们的集体生活中总有不少过程都在朝着这个方向迈进，只是程度有所不同。我们可以用供电来作例子——交流电和直流电，最终供电是没有标准的。但最终，竞争与市场为我们定下了必须遵循的硬性标准。”

“我认为再过一段时间，这样的情况就会出现。我们都面对着政府监管机构与中央银行，他们正在思考该做点什么。随着时间的推移，我认为可能会由一些财团出面推动这方面的标准化工作。”

“老实说，我认为目前市场上的各个参与方为了实现加密货币的广泛采用，必须与领域中的其他主要参与方建立全面的合作伙伴关系。最好的例子就是 Facebook 公司在 Libra 项目当中拉拢的那么多合作伙伴，这实际上就是建立起了新的财团体系。他们需要支付处理公司，需要信用卡公司，需要银行，也需要商家，这些因素在广泛应用当中缺一不可。如大家所见，Libra 项目已经整合起了自己的财团，也开始逐步走上发展正轨。如果说苹果公司也打算这么做，我目前还不确定他们能够拉拢到多少支持者，或者说多少企业支持者。”

“因此，在我看来合作伙伴关系才是最重要的，而且最终行业标准可能也会对这种全面的支撑体系做出要求。”

您觉得加密货币或者稳定币还有哪些缺点——例如存在安全问题，或者说反而让流程变得更复杂了？“长久以来一直存在的风险之一，在于恶意行为者有可能利用加密货币技术隐藏自己的欺诈性或其他类型的犯罪活动。这确实是个很大的问题。”

“我比较担心的另一个问题，就是如果让像谷歌、亚马逊甚至是苹果这样的巨头级企业参与其中，很有可能出现现在很多人所忧虑的垄断行为。谷歌公司也正因为如此才正在接受各类调查。想象一下，像谷歌这样规模的企业不仅能够控制大量个人数据，甚至能够控制我们的交易方式，后果有多么可怕。没错，对传统支付处理流程的取代最初会带来效率与成本方面的优势……但在这一过程当中，他们将凭借着新的垄断地位找到增加收入的途径，这终究会给商家以及消费者带来新的成本负担。当然，我说的这些还只是猜测，但确实基于过往已经存在的事实。目前来说，我认为这确实是个不容忽视的潜在问题。”

“这一切的核心都是金钱，是利益。这些企业非常精明，他们会从尽可能多的角度提升自己的收益。不管怎么说，他们代表的是资本家，必然会找到一种可行的方式从中牟利，因此我们需要寄希望于强大的潜在监管制度对其加以约束。”

原文链接：

Q&A: What Apple’s embrace of cryptocurrency could mean for the payment industry