金融创新 - 京东小金卡进阶之路

项目背景

互联网金融如雨后春笋般闯入我们的生活，随着互联网发展，越来越多的人开始融入互联网金融进行个人理财、投资等。但银行传统金融安全稳定已经深入人心，同时受到网络安全和网上操作复杂等影响，多数人对互联网金融持审判态度，此背景下，京东小金卡项目组成立，作为京东重点创新项目，部门给予了足够的重视，但互联网行业瞬息万变，敏捷、快速上线是硬性需求，时间紧任务重，2017 年 7 月初需求调研开始，经过需求分析、项目开发再到测试上线，在 2017 年 8 月 2 日，项目开始后 1 个月，首张京东小金卡发卡成功。

京东小金卡是京东金融旗下京东小金库与银行联合推出的国内首张具备“互联网基因”的借记卡。该卡能够为用户提供资金存取、余额理财、余额消费等一体化金融服务，同时在科技、数据和运营方面为合作的金融机构赋能，共同打造线上与线下互通、金融与消费场景相连接的金融生态。

京东小金卡以科技能力、数据能力和运营能力整合输出，为金融机构赋能，给广大用户提供创新的普惠金融服务。京东商城是全国最大自营电商平台，拥有数以亿计的优质用户，强大的用户基础和流量，借助小金卡这款产品也为金融机构提供了优质的客户资源，并且对存量用户的活跃度提升也有着明显的促进作用。

该卡本身具有标准借记卡的各种功能，其最大特色是客户在与京东金融完成小金库签约后，卡片即具有了余额理财和余额支付功能。

• 余额理财是指联名卡的活期账户可用资金超过一定金额的部分，将在基金交易日定时自动转入京东小金库申购关联的货币基金，享受货币基金带来的远高于活期存款的收益。

• 余额支付是指当联名卡在进行 ATM 取款、POS 消费或者快捷支付等等操作时，如余额不足，自动发起基金赎回差额部分资金来完成支付。客户也可根据自身需要，手动从京东小金库灵活转出资金。

系统架构剖析

小金卡系统是与银行深度合作的金融交易系统，是站在银行背后支撑银行交易的支付系统，高效、稳定是系统必要属性，同时要兼顾可扩展性与可维护性。整个系统架构如下：

为保证系统高效稳定，系统充分利用 JD 体系服务架构，并在其基础上做了很多技术创新，总结起来系统有如下几个特点：

1、高内聚低耦合：系统以分布式微服务部署，细颗粒模块划分，按功能划分出多个子系统，实现高内聚低耦合，子系统间以标准接口对接。子系统包括：H5 前端系统、各银行前置系统、核心系统、查询系统、监控系统、配置中心、运营管理系统、路由系统。

2、分布式锁框架强制应用：系统基于 zookeeper 实现分布式同步锁开发框架，实现分布式数据同步，在此框架下开发者按框架规则强制应用分布式锁，主要应用在订单同步幂等，数据同步等业务流程。

3、统一接口标准，智能路由：智能路由系统以 JSF 别名和银行编码相结合，根据银行编码智能选择银行适配银行，做到扩展银行时其他系统零编码。

4、强一致配置推送：统一配置中心，为所有应用提供配置管理与推送，实现配置同步推送到各机器，各机器同步时间差在 30 毫秒以内，保证各机器配置一致。

5、零编码银行插件式平行扩展：银行适配作为微服务，按统一标准接口，通过智能路由服务接入到核心系统，具有独立的数据库系统，从而实现可平行扩展，对核心业务无影响。银行适配系统根据不同银行的接口通讯协议，实现协议转换、同异步转换等操作。

6、统一的实时系统监控：监控系统实时监控所有服务，服务信息统一管理，为运营后台提供监控数据并对接外部监控系统（UMP）。

7、精确的系统级 Timer：定时系统，作为整个系统的定时器，以 JSF 协议为依托，动态接收一次性定时任务，并按精确时间回调业务系统，参数回传，实现系统级定时组件，为各系统提供稳定的定时器，定时任务无遗漏，可补发重发。主要应用：订单状态定时查询、补单等。

总结

实践证明京东小金卡开辟了一条新路，经过半年的平稳运行，也证明了产品定位、技术框架的准确合理，目前在银行扩展方面，除线上运行的 1 家银行外，有三家银行已经对接完毕，待上线状态，另外有两家银行在对接中，京东小金卡将继续进阶之路。