金融产品和服务效率的角逐，背后竟是 PaaS 平台能力之争？

去年 10 月的中央金融工作会议上明确提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。其中数字金融是基础，也是另外“四篇文章”的重要支持。而这篇“文章”的背后，是金融行业数十年来从电算化、信息化、网络化到数字化的持续演进和发展。

“金融行业的数字化转型涉及两个方面：一是金融机构本身的数字化，主要体现在数据驱动的决策制定、自动化和智能化的运营流程、以及风险管理能力；二是金融机构的服务和产品的数字化，主要表现为提供更加便捷、个性化的金融服务和创新金融产品，通过移动支付、在线银行、智能投顾等数字化服务，更加深入地了解和满足客户需求，拓宽服务范围，覆盖更广泛的客户群体，同时也提高交易的安全性和透明度。”浙江大学金融科技研究院执行副院长张瑞东表示。

这些变化要求金融机构的自我革新速度必须加快。以产品服务为例，随着与客户的连接越来越紧密，以及定制化服务日益普遍，为了适应客户不同场景需求，留给金融产品的开发周期越来越短。张瑞东强调，“产品的尽快推出，对于占领行业领先地位是非常有积极意义的。”

基于 PaaS 平台，构建在云中运行的应用程序，成为金融机构应对这一挑战的重要手段。

在日前的《金融行业云平台（PaaS）市场发展趋势白皮书》（以下简称“白皮书”）发布会上，张瑞东介绍了被云原生技术重新定义的 PaaS 平台如何帮助金融行业解决数字化痛点，以及成熟的 PaaS 平台所具备的基本特点，为金融机构数字化转型和 PaaS 平台技术选型提供了一定的思路参考。

PaaS 解决了金融行业哪些问题？

金融行业是数字化转型的先行者，与云服务的结合也早早步入深水区。但随着上云进程的推进，许多金融机构已经遇到了新老系统架构出现交集、应用体系的开发运维效率、底层异构资源的复杂性等诸多新的问题。

这些新的问题促使金融机构在云计算方面的需求从 IaaS 层进一步迈向 PaaS 和 SaaS 层。

根据 IDC 此前发布的《中国金融云市场（2022 下半年）跟踪》报告显示，2022 下半年，中国金融云美金市场规模达到 46.3 亿美元，同比增长 18.6%。其中，金融云 IaaS 美金市场规模为 31.4 亿美元，美元同比增长 13.2%；金融云平台（PaaS）解决方案市场美金同比增速为 42.7%，增速在所有子市场中排名第一。

那么，PaaS平台究竟能够解决金融数字化过程中的哪些问题呢？

张瑞东指出，PaaS 平台由于更面向业务价值，具备以下 8 大优势：简化开发、弹性扩展、数据驱动、支持跨平台和移动应用开发、提升效率、降低成本、支持多租户和多用户、高效实现 DevOps。

具体对于金融行业而言，PaaS 可以满足金融机构在开发、运营和生态 3 个层面的一系列需求。

举例来说，面对前文提及的开发周期缩短的挑战，PaaS 平台由于可以提供丰富的开发工具和服务，使得开发人员能高效地开发和管理应用，并快速迭代和持续交付；此外，PaaS 平台有着很强的可扩展性，能够满足金融行业根据实际需求动态增加或减少应用程序资源的需要。

从生态层面来看，金融跨界属性越来越强，与其它业态的业务紧密度和交互频率越来越高。这意味着底层的技术连接也要越来越顺畅。对此，PaaS 平台一方面可以提供 API 管理和开放平台功能，允许金融机构将其数据和服务开放给合作伙伴和第三方开发者；另一方面，还可以提供数据集成和转换的工具和服务，使不同系统和数据源之间可以无缝地进行数据交换和共享。

再看运营，金融行业作为经济的“压舱石”，其业务可靠性和稳定性是基本前提。对此，PaaS 提供的高可用性和弹性的基础设施，恰恰可以满足金融机构的应用程序始终可用且具备稳定性；在此基础上，PaaS 还提供了丰富的开发工具和自动化功能，可以帮助金融机构提高运营效率并实现自动化。

“基于这些优势和特点，PaaS 正在加速推进金融机构的用云方式从‘上云’向‘云上’转变。”张瑞东表示。

企业如何选择合适的 PaaS 平台？

根据需求和目的的差异化进行分类，PaaS 平台可以大致分为应用开发、数据平台、通用技术、集成服务四种类型。

• 应用开发类，顾名思义是以应用开发为主要目的，核心价值是提升应用开发效率，简化部署过程，典型代表有低/无代码 PaaS 平台、mPaaS(移动开发平台) 、BPM PaaS(业务流程管理平台)等；

• 数据平台类，主要关注数据存储、处理和分析，核心价值是解决数据孤岛问题，挖掘数据价值，典型代表有 DBPaaS(云数据库平台) 、BD PaaS(大数据平台) 、BI PaaS(商业智能平台)等；

• 通用技术类，指的是以 AI、区块链、IoT 等某一种通用技术能力为主要目的的 PaaS 平台，核心价值是降低技术使用门槛，直接赋能前端应用和业务，典型代表有 AIPaaS、IoT PaaS 、安全技术 PaaS 等；

• 集成服务类，主要关注应用和服务之间的集成和连接，核心价值是帮助企业进行应用间交互的管理和监控，保障高可用性和可靠性，典型代表有应用集成 PaaS 、API 集成 PaaS、CMP PaaS(云管理平台)等。

据张瑞东介绍，金融业务拥有鲜明的特点，比如很多问题需要事先决策（如放不放贷、放了贷之后安全性如何等）。因此，对应的金融云 PaaS 平台要能够把这些能力集成进来，并且速度要快、风险要可控。

“对金融行业来说，一个优秀的 PaaS 平台服务，一是要与时俱进，能够把所有相关技术进行整合，从而帮助企业在进行二次开发、三次开发的时候，能够让开发人员随心应手，缩短开发周期，尽快推出定制化的金融产品或者服务。”张瑞东指出，“另一方面，还要支持多云战略，帮助金融机构能在不同的云服务平台间快速部署和管理应用，充分利用多核心技术的计算能力，从而提升数据处理能力和响应市场的速度。”

在此次发布的“白皮书”中，以蚂蚁数科提供的 mPaaS 和 SOFAStack 两大核心产品为例，描画了成熟 PaaS 平台的范式。

据蚂蚁数科数据智能与科技事业群产品解决方案总监曹诗洋在会上介绍，国内前 50 金融机构，超过 60%已经选择了蚂蚁移动云平台服务和蚂蚁整体 SOFAStack 服务，这里面包括 6 家国有大型商业银行和 11 家股份制银行。

例如，浙江农商联合银行使用蚂蚁 SOFAStack 实施方案，完成了全方位分布式架构改造与应用容器化，实现了三地多中心分布和异地容灾，构建了自主可控的技术基础设施，而部署效率以往平台同城高可用架构提升 60%，应用研发测试上线周期缩短近 50%，PaaS 平台运维可观测性提升了 40%。

再例如，位于云南的富滇银行基于 SOFAStack，使得系统每分钟交易量提升 80 倍，核心交易平均处理时间小于 200 毫秒；手机银行新增用户数同比增长 305%。此外，基于 mPaaS 打造的新版手机 APP，在用户体验优化、非金融高频场景和数字化运营营销的三重作用下，其手机银行用户活跃度大幅提升，带动 AUM 在年初增长 31%，定期存款销售同比增长了 2.39 倍。

值得注意的是，虽然业务线上化是普遍需求，但是在采用 PaaS 层面，不同规模金融机构也表现出了差异化的策略和路径。曹诗洋举例：对于一些技术基础较好的大型金融机构，更倾向于在核心技术领域或垂直领域与技术服务商进行深度合作；而对于中小型金融机构，则更希望采用相对轻量、能够快速落地和见效的解决方案。

PaaS 和 SaaS 是未来云原生的主战场

“白皮书”数据显示，PaaS 在未来几年仍然保持快速发展，预计到 2025 年，中国 PaaS 市场规模将达到 2155 亿元，年均复合增长率将达到 48%。面向金融这一垂直行业，PaaS 产品将呈现以下发展趋势：

第一，PaaS+多云融合管理。

虽然去年以来业界翻起一阵“下云潮”，但是曹诗洋向 InfoQ 记者解释，下云不是目的，如何确保业务在云上和云下更好地协同才是关键。在这个过程中，多云模式一方面可以满足企业在 ROI 方面的要求，另一方面，还可以帮助企业降低被单一厂商绑定的技术风险，确保业务保持一致性和连续性。

第二，PaaS+智能化。

金融行业拥有较为扎实的数字化基础，经过过去多年的沉淀，下一个阶段的重要课题之一是如何更好地实现精细化运营，为业务价值赋能。在这个过程中，需要数据与智能手段的相互配合。尤其是在大模型这一突破性技术发展的加持下，数据价值将有希望得到更大空间的发挥。再往下落，这也意味着 PaaS 平台必须具备智能化能力，能够与智能化平台相融合。

第三，PaaS+移动端。

业务和运营线上化、移动化的趋势不可逆转，手机端的云平台服务成为主战场。这要求 PaaS 平台能够更高效地支持移动开发、测试和运营，在前端能够满足动态灵活的客户端能力，在中台能够覆盖 APP 全生命周期，在后台则要能提供稳定的连接能力。

第四，集成化大模型与端到端管理。

通用模型解决不了专有领域的问题，那么，在大模型的流行趋势下，如何面向金融行业实现最后一公里的落地？从底层基础技术层面就要实现云平台与大模型技术的集成化和端到端管理，让行业数据能够流向垂直领域大模型，进而真正在金融业务场景下创造价值。

第五，低代码/无代码开发方案。

根据 IDC 预测，未来无代码/低代码全球市场将会持续上升，且涨幅基本集中在云平台。对此，张瑞东还进一步表示，低代码/无代码开发方案的未来也是与 GPT 技术相结合，二者强强联合将帮助开发者实现研发效能的进一步提升。

“总而言之，未来的云市场将从资源驱动演变到技术和业务驱动，其中所谓技术和业务驱动必须是面向垂直行业的。企业上云能产生什么价值？云原生价值如何被挖掘出来？这是企业关注的。此外，受 AI 大模型的影响，未来 PaaS 和 SaaS 都是云原生的主战场。中国云市场的主战场在于定制化应用的开发、云平台服务灵活性和高度集成，这几点做好了，云厂商的竞争力也会大大提升。”

“对于蚂蚁数科来说，我们在这个过程中看到了两个机会点：一是全面兼容，向多云、多芯方向发展；二是全面智能，向多端智能、智能应用、智能平台方向努力。”曹诗洋表示。