区块链在健康保险行业的落地探索

截止到 2018 年 9 月，区块链技术的落地应用主要以联盟链为主。各大互联网公司和传统企业都在联盟链方面进行了探索，在刚刚过去的万向区块链全球峰会上，民生保险健康险事业部总经理、万向区块链分布式商业创新咨询合伙人程羽分享了民生健康在区块链落地上的探索。

在过去，医疗保险行业面临着一个痛点：一个用户可能向不同的保险公司投保健康保险，保险公司需要根据用户的过往病历和病史等数据进行评估，以确定是否符合投保的要求，因此，健康保险行业对于数据的需求十分强烈。但这些数据一般散落在各个医院，以及其它保险公司的数据库里。以前保险公司获取数据的手段要么通过搞好和医院的关系，与医院系统对接或者线下人工查询医疗数据，要么通过收购或战略投资等方式获取。但不是每一家保险公司都有这样的一个实力，而且即使这样也不能保证数据的完整和完善。

保险公司对其它公司数据的需求强烈，但同时又不愿将自己手中的免费分享出去，并且还需要考虑数据传递过程中的隐私性和安全性——通过某种大家都认可的方式进行全行业的数据共享，这正是适合区块链落地的场景之一。民生健康通过构建了一个健康保险数据交换联盟概念验证项目，从技术的角度对其可行性进行了探索。

民生健康保险数据交换联盟 POC 介绍

民生健康在区块链创新领域进行了积极的探索和实践：

使用 UTXO 的理念改造保险产品的账户余额，从而避免繁琐对账，并保障每笔资金永久可追溯。

采用零知识证明改造健康告知，无需将繁琐的线下健康告知搬到线上 ，通过与客户交互，自动调整策略，多维度判断客户健康情况。

2018 年初，民生健康与浙江省宁波市保协共同完成的一个基于区块链技术的分布式匿名数据交换 POC 项目。该项目以税优健康险的核保作为业务场景，在保护客户隐私的前提下，通过哈希加密和分布式的方式，保险公司间能够进行安全可信的历史健康理赔数据交换，从而识别出可能存在的风险，提升风控管理能力。

基于区块链技术的分布式匿名数据交换平台，未来还能引入安全多方计算，实现更为复杂的计算逻辑。安全多方计算（SMC）是解决一组互不信任的参与方之间保护隐私的协同计算问题，可应用在保险公司间的理赔、核保的协作环节，能高效、安全得释放数据的生产力。

保险公司在对用户的健康告知、理赔、投保信息等进行加密后，存证上链，完成数据共享。链上包括两种节点，数据交换节点和见证人节点，保险协会也可通过这种形式加入到联盟中，从而满足监管要求。

在这个共享价值网络上，可以进行理赔次数、详情查询等功能，而通过数据的完善以及对数据的挖掘，以后还将探索出更多的能力。

民生健康认为，存证的意义不再是保证业务数据的不可篡改和可追溯，更重要的是为分布式的匿名数据分享打下基础，不能在保护客户隐私的前提条件下多方协作，数据在风控上的生产力是无法被释放的。

目前，该项目要想真正落地，在技术上还需要各保险公司对自己的数据进行预处理。这不仅需要保险公司的配合，也需要保险协会对数据格式和接口定义行业标准。

程羽表示，下个阶段互联网保险创新重点是在保险产品形态上进行优化甚至重构。因此，在互联网保险创新方面，民生健康将利用区块链等新技术在用户研究、产品形态、风控手段、监管合规四个方面着力进行创新。