微众银行探路区块链

两年前的腾讯全球合作伙伴大会上，腾讯董事会主席兼 CEO 马化腾曾发表致合作伙伴公开信，强调互联网将更多连接用户的需求，微信、QQ 都是在做连接器。

到了 2015 年，一个极有可能成为下一个连接器的新技术出现，即区块链。

作为比特币的底层技术，区块链已经突破了金融行业，特别是随着联盟链技术的出现，让区块链有可能成为“互联网+”的核心连接技术。而在 2015 年 5 月的贵阳大数据博览会上，马化腾曾强调“互联网+”也是一种连接的能力。那么，腾讯自然不会缺席区块链，也就是“互联网+”时代的连接器。

腾讯牵头发起设立的微众银行，已经在探索区块链方面展开了实践。

2016 年 5 月，微众银行在中国深圳参与发起了金融区块链合作联盟（以下简称：金链盟），6 月，又推出基于腾讯云的联盟链云服务，9 月底，上海区块链国际周期间又与万向集团达成了合作协议。

这一连串的信号说明，腾讯已经入局参与区块链竞争，正试图把区块链打造成下一个连接器。

联盟链：多中心化的开放连接技术

微众银行选择的区块链技术路线是联盟链，联盟链也是最有可能最先落地的区块链模式。

区块链可分为公有链、私有链和联盟链，这其中最为独特的就是联盟链。公有链就是类似比特币那样的公开网络，任何人无需身份验证即可随时加入或退出。私有链限于企业或组织内部使用。而联盟链则是多个机构联合创建，需要身份验证的半公开“受控”系统。

根据以太坊《私有链和联盟链的机会与挑战》白皮书，到底是选择公有链、私有链还是联盟链，这取决于开发者和应用场景的需求。对于“安全”有特殊需求的金融机构来说，“受控”形态的联盟链所带来的低风险，最有利于说服法律部门和监管者。

负责区块链技术研究的微众银行科技事业部基础架构部副总经理卢道和对钛媒体表示，联盟链的好处不止于“受控”，它实际是由多个组织控制的“多中心化”系统，而不是公有链所倡导的“去中心化”系统。这二者的区别在于“多中心化”是“去中心化”的一个过程，但却符合了现有商业体系的逻辑。这样既继承了“中心化”的优点，又能在一定程度上能获得“去中心化”的优势，从而形成新的“连接”逻辑。

由多家金融机构组成联盟链，可以大幅降低跨金融机构的业务结算和账务清算，让跨金融机构的交易更迅速、成本更低。如果能够实现一个基于联盟链的区块链公有云服务，就能把腾讯业务与外部的证券、银行、理财、保险、基金等全面连通。

微众银行怎么做连接？

2016 年 6 月，微众银行基于自身业务实践开发出国内第一个面向金融业的联盟链云服务 BaaS，并在腾讯云上发布。

微众银行推出的 BaaS 联盟链云服务是位于底层腾讯金融云 IaaS 平台之上、业务应用场景之下的中间层。卢道和表示，对于金融同业者来说，BaaS 可构建合法合规的联盟链，提升区块链交易性能。对于开发者来说，BaaS 提供了友好、简单、跨平台的应用开发 API，特别是图形化管理平台和区块链浏览器有效改善了区块链的创建和管理体验。

卢道和介绍说，微众银行 BaaS 联盟链是在参考国外技术及模式的基础上，自主研发出来的区块链技术。

在基础技术层面，微众银行 BaaS 联盟链是“有许可机制”的 P2P 对等网络，实现了联盟链的身份认证机制，被认可的节点才能接入联盟链。微众银行 BaaS 联盟链还实现了去币化，让金融交易不依赖数字货币或代币，这就让区块链服务可以适用于更为广泛的业务场景。

当然，微众银行 BaaS 联盟链底层的腾讯金融云是腾讯各类金融服务的枢纽，腾讯的移动支付、征信、风控等都可以通过金融云输出给金融机构，这进一步增强了联盟链的连接能力。

“金链盟”的价值

金链盟是 2016 年 5 月由微众银行联合 25 家金融机构和金融科技企业共同发起成立，这些金融机构包括安信证券、京东金融、博时基金、重庆股转中心、国信证券、恒生电子、南方基金、招商证券等，腾讯、华为等也是成员单位，目前已经扩展至 60 多家。

金链盟成员主要涉及银行、基金、证券、保险、股权交易所、科技等六大类行业。卢道和表示，有别于其它商业化组织，金链盟是非盈利性联盟体，以技术标准为纽带，整合及协调金融区块链技术研究资源，探索、研发和实现适用于金融机构的金融联盟区块链以及相应的应用场景。

目前，金链盟正在数字资产、信用、股权、理财产品发行及交易、积分、保险、票据等七个领域，推动区块链技术从理论走向实践。金链盟内部确定了 12 个应用课题研究发展方向，包括区块链底层技术平台、区块链云服务、区块链信用服务、区块链在积分领域的应用、数字资产登记和转让等。

随着这些研究课题的成果逐步推出，微众银行将能不断释放区块链的连接能力。以微众银行的“微粒贷”产品为例，这是面向微信用户和手机 QQ 用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品。截至 2016 年 5 月，微众银行累计发放贷款逾 400 亿元，主动授信客户 3000 万, 平均每笔借款金额 8000 元左右。“微粒贷”目前已有数十家合作银行，如果未来扩展到数百家，那么数据交换及清算对账工作将极为复杂,而区块链有可能是解决这一问题的可行方案。

9 月底，微众银行与上海华瑞银行宣布共同开发了国内首个基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台并上线试运行。通过信息上链，实现链上清算对帐服务的升级，提高联合贷款的清算对帐效率。同时区块链技术在银行业务系统上的实际运行，有助于进一步发现问题、积累经验，从而完善区块链技术。未来，该技术还有望拓展至交易领域，探索“实时清算+实时交易”的可行性。

微众银行探索的另一个区块链应用为理财产品一、二级市场，即利用共识算法、一致性等区块链特性，连接理财产品发行方、销售机构，可以在区块链上实现理财产品发行、申购、转让、赎回、查询、结算等业务流程。这其实就是为金融机构提供理财产品相互转换的 SaaS 平台，目前还处于初期研发阶段。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛认为，在资产数字化和资产高效流通需求的驱动下，以区块链为代表分布式信任与价值体系正在以前所未有的速度和规模形成。换句话说，区块链正在连接极具价值的数字化资产。未来的区块链，无疑将会是数字社会的基础。

本文转载自 FISCO 金链盟公众号。

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