瑞典开始测试数字货币！央行数字货币能成为区块链“杀手级”应用吗？

据路透社消息，瑞典央行（Riksbank）周三表示，已开始测试电子克朗（e-krona），电子克朗最终进入市场后将被用于模拟日常银行业务，例如通过数字钱包（如手机应用程序）进行付款、存款和取款。瑞典央行先在“隔离测试环境”中模拟电子克朗的使用情况，但尚未就是否发行电子克朗做出最终决定，该测试持续到明年 2 月份。

2017 年，瑞典央行发布报告探讨瑞典政府推出一种替代本国货币克朗的数字货币电子克朗的前景；2018 年，瑞典政府再次发行报告呼吁启动电子克朗试点计划，目标是在 2021 年开始实施数字现金。就目前情况看，瑞典央行按着自己的计稳步划前行，如果明年之前没有国家发行央行数字货币，那瑞典非常有可能成为第一个推出央行数字货币的国家。

央行数字货币时代终将到来

据国际清算银行（Bank of International Settlements）估计，超过80%的中央银行都将区块链视为数字货币的交易场所，而央行数字货币许诺通过加快结算和增强流动性管理实现规范合规的支付。

1 月份，柬埔寨、日本以及英格兰中央银行开始着手探索 CBDC 的好处，同时还有大量新兴市场以及发达国家，例如中国、泰国、印度、瑞典、新加坡和南非，已经开始了对于数字货币雏形的研究。这些新兴市场和国家在发行和采用纯数字货币的战略方面与面临较少问题的发达国家相比更为积极。就连欧洲中央银行（ECB）也在研究如何将欧元数字化。

中央银行在 CBDC 方面的工作

在 1 月份的达沃斯世界经济论坛年会上，CBDC 以及各国对数字货币的发行、规范、管理和使用成为了热点讨论话题之一。前美国商品期货交易委员会主席克里斯·吉安卡洛（J. Christopher Giancarlo）也在现场披露了一个数字美元的新版本。

纵观现在各个国家央行数字货币（CBDCs）的发展进度，人们或许将会很快在区块链分类帐上支出消费，随之而来的就是人们交易支付方式的巨大转变，目前全球移动支付市场交易额已达到约 8165 亿美元，而到2025年则有望超过5.5万亿美元。

央行数字货币需要区块链吗？

并不是所有的数字货币或者支付系统都需要区块链。央行数研所课题组今日发文指出，中央银行提供的支付服务不能离开集中式账户安排，需建立在中心化系统之上，这和区块链的去中心化特性相冲突。因此，目前不建议基于区块链改造传统支付系统。

美联储正在开发的 FedNow 的实时支付系统可能就没有区块链组件。但是，以区块链为核心的分层企业架构非常适合处理支付系统的负载和吞吐量问题。通过添加区块链或分布式账本技术作为基础组件，发行银行可以享受基于通证（token）账户的所有好处，诸如隐私性增强、更快更准确的后端对账、资金可预测性，为端到端的 KYC（了解你的客户）和 AML（反洗钱）交易等带来更低的费用，而这一切都是通过一个完全合法的框架实现的。现在央行都没有选择公链，他们的测试研究目标现在集中在私有链或者联盟链。

目前现金交易的主要优点之一就是可以互换，而在区块链的核心协议编码可以达到透明性和隐私保护的巧妙平衡。最重要的是，随着 CBDC 被广泛地接纳引入，数字钱包欺诈和盗窃会减少，而保险范围会更广泛。

为什么央行最适合发行数字货币？

众所周知，发达国家的大部分付款方式都已经完成了数字化。举例来说，当我们向国外汇款时，我们是通过银行账户的，并不需要持有现金，因此他们都已经完成了“数字化”。

一般当我们提到支付时，通常会将交易分为两类，一类是银行之间的“批发”，另一类则是个人之间的交易，又被称为是“零售”。在这两种情况下，我们都可以清楚地得出目前增长的难题，如资金可用性、外汇交易费用、运营风险、结算风险、可见性和可追溯性等。

举例来说，以下是跨境交易费的主要组成部分，可以通过引入区块链层和实时总结算系统（RTGS）来降低：

跨境费用组成

Facebook 计划发行的 Libra 可以看作是在努力解决以上一些问题，但实际上，由于监管机构对 Facebook 的不信任，这项提议面临各方面的审查。另一家技术巨头苹果目前与高盛合作推出集成到 iPhone 信用卡，然而这款信用卡面临着有关利率和和男女信用额度不同的质疑。

央行在发行数字货币和付款方面通常比私营企业更受信任。例如，中国是最早采用和实施纯数字货币战略的国家之一。对于已经拥有先进的支付基础设施的国家而言，这会是相对较容易的任务。

事实上，中国的移动支付市场已经由支付宝和微信支付统治，由中国人民银行牵头提出了央行数字货币（DC/EP）计划。截至 2 月 20 日，在数字货币方面，中国央行数字货币研究所申请了 65 个专利，央行印制科学技术研究所申请了 22 个，央行有关数字货币的发行全流程专利都已经申请完毕，包括生成、流通和回收。

可以确定的是，在 2020 年我们将会看到大量关于央行数字货币的消息，CBDC 或将会成为区块链技术大规模化的首个生产部署，央行数字货币的使用可能会成为区块链技术真正的杀手级应用。

延伸阅读：

https://www.forbes.com/sites/biserdimitrov/2020/02/06/why-central-bank-digital-currencies-are-the-killer-app-for-blockchain-in-2020/#1ac7b3a3314b