营收下降利润却逆势上升，招商银行转型底气何在？

3 月 25 日，招商银行股份有限公司发布了 2023 年年度报告。报告显示，报告期内集团实现营业收入 3391.23 亿元，同比下降 1.64% ；实现归属于股东的净利润 1466.02 亿元，同比增长 6.22%。

营收下降但净利润反增，招商银行董事长缪建民称去年的高质量发展势头表明了招商银行迎击当前挑战的“底色不变、底子很厚、底气很足”。这种底气来源于何处？年度报告中不断提及的“数字化”或许能回答这个问题。

近些年，招商银行以“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”为演进方向，推进数字金融建设，打造“数字招行”。招商银行行长王良在年报致辞中强调，该行强化顶层设计，制定数字化转型三年规划，加快从“线上招行”向“智慧招行”转型。2023 年，招商银行录得信息科技投入 141.26 亿元，达到营业收入的 4.59%。截至 2023 年末，招商银行累计上线金融科技创新项目 3062 个，不断打造金融科技新能力、探索数字金融新模式。

云 + 中台，加强数据治理

招商银行数字化基础设施已迈入更稳定、敏捷、弹性的“后云时代”。截至报告期末，云服务总体可用性超过 99.999%，“系统全面上云工程”获得中国人民银行金融科技发展奖一等奖。

在云技术更迭方面，招商银行完成分级分类系统定级和资源池建设，并达成年度迁移目标；引入离、在线混合部署技术，完成试点集群部署，提升云资源总体使用率；云服务支持应用按需扩展，实现分钟级弹性伸缩，可根据业务需求和策略，优化资源配置以最大化资源利用。

基于此，招商银行进一步充分发挥数据中台和技术中台作用，“云 + 中台”让数据资产发挥更大效用。技术中台建设上，招商银行加强组件治理，加快低门槛开发平台建设与推广。截至 2023 年末累计发布组件超 5100 个，其中 1254 个组件通过行内质量认证，较上年末增长 146.85%；低代码开发体系发布应用 5646 个，业务人员占全体开发者比重超过 53%。数据中台建设上，招商银行重点推进外部数据引入、企业级数据治理和应用，引进数据源近 400 项，大数据服务已覆盖全行六成的员工。

大模型、RPA 等技术应用加速推广

招商银行持续加大 AI 大模型、机器人流程自动化（RPA+）、区块链、隐私计算平台等新技术的应用与推广力度，建设五大智慧引擎，以新技术替代人工、数据替代经验，数字化金融已全面深入到其业务经营的方方面面。

在零售客户服务方面，招商银行加快向“数智零售”转型。招商银行 App 推出智能财富助理“小招”，提供一站式财富管理服务和个性化、定制化顾问服务；加强大模型建设，引入千亿参数大模型，用自有语料调优、训练、适配行内场景，并在专业场景自研百亿参数大模型。截至报告期末，招商银行 App 和掌上生活 App 的月活跃用户（MAU）达 1.17 亿户。

在批发客户服务方面，招商银行以线上化为基础，用数字化工具提升客户经理服务质效，以财资管理云等产品助力企业数字化和业财一体化转型。数字化渠道已经成为重要获客渠道。报告期内名单制高质量获客达 11.26 万户，同比提升 28.85%；企业微信承载服务量突破 1700 万次。截至报告期末，融资业务线上化率 92.28%，外汇业务线上化率 75.34%；财资管理云累计服务企业客户 47.76 万家，较上年末增长 62.15%。

在风险管理方面，招商银行构建智慧风控引擎，综合应用内外部数据，不断提升数字化风控能力和效率。“天秤”智慧风控平台守护交易安全，将非持卡人伪冒及盗用金额比例降低至千万分之 0.1；应用数字化流程，使普惠抵押贷放款从平均耗时一个月减少到 2.7 天。据悉，2023 年招商银行还启动了集团风险管理系统（GRS）建设，旨在通过数字化手段完善风控基础设施，并拓展数字化风控在不同应用场景中的使用。截至 2023 年末，该系统的第一阶段建设已经完成并开始运行。

在经营管理方面，招商银行坚持以数据驱动经营决策，将数字化平台应用到零售条线、批发条线、风险条线、计财条线全程，打造战略经营决策分析平台、客户关系管理系统（CRM）数字化平台、智慧财务数字化平台等，创新推出智慧财务审核 AI 引擎，探索建设 AI 智能审计系统。

在内部运营方面，招商银行为实现体验、效率、风险和成本的高质量平衡，特别研发了 FinGPT 创意中心，通过创意写作、数据分析等多类应用组件，提升员工工作效率；研发新一代生成式智能搜索引擎“新知道”，支持自然语言提问式交互，提供全新搜索体验。报告期内，新一代开放式运营服务平台“开阳门户”对 400 多个运营流程完成智能化改造并推广应用，重点业务处理效率提升 27%。智能化应用在智能客服、流程智能化、质检、海螺 RPA+（机器人流程自动化）等场景实现全职人力替代超 1.7 万人。

数字化团队建设众川赴海

招商银行注重数字化人才储备，截至报告期末研发人员达 10650 人，占集团员工总数的 9.14%。在员工培训方面，招商银行创新分层分类培训体系，采用线上、线下相结合的多元化培训方式，满足不同层级员工职业成长需求，推动专业能力建设。2023 年内面向 IT 人员开展培训 190 期，覆盖 15236 人；面向业务人员开展 45 期数字化赋能培训，覆盖 19510 人次，业务人员数字化能力评价与认证 30290 人次。

值得一提的是，招商银行特别打造了“招银 i 学习”平台、“招银 i 听”平台，以数字化平台助推数字人才培养。全行员工数字化应用能力持续提升，线上线下一体化服务提质增效。

展望 2024，招商银行继续以人才与科技创新作为核心驱动力，聚焦 “产品 + 科技”、“数字化 + 人”和“金融 +AI”等关键领域，充分发挥并不断巩固在零售金融、大财富管理、数字化金融方面的差异化竞争优势，扎实做好“五篇大文章”。