解构银行如何打造数字化核心能力

银行业数字化转型，是消费互联网金融发展到产业互联网金融的必然选择。转型目的是打破传统前中后台和总分支僵化的组织层级，通过业务、数据与 IT 能力融合，重塑商业模式与运营模式。数字化核心能力主要体现在数字战略领导力、数据治理和管控力、科技响应业务创新敏捷力、端到端的数字化运营能力、场景金融生态辐射力，以及全面的数字化风控体系。《银行数字化转型：方法与实践》从实践视角总结了如何打造六大数字化能力，可供行业借鉴。

——高峰 中国银行业协会首席信息官

随着数字经济的到来，银行业从信息化建设迈向了数字化转型新征程。在转型探索取得有目共睹的成绩之时，这场由技术驱动的经营管理变革也步入了深水区。为以更高水平的数字化和智能化金融服务适应经济社会发展需要，进一步深化技术和业务创新，推动文化和体制机制变革成为抵达数字化彼岸的必由之路。《银行数字化转型：方法与实践》汇集了各类银行数字化转型的经验和思考，以及行业研究人员的分析和洞见，在数字化转型道路上继续前行之时，希望能给读者带来一些借鉴和启发。

——张斌 民生银行首席信息官

银行开展数字化转型不仅要有“新观念”，更要为落地提供“真价值”；不仅要有“市场竞争”，更要广泛深入的“行业协作”。《银行数字化转型：方法与实践》聚焦行业特点，与数十家金融机构的数字化团队逐一沟通，探讨、分享数字化转型的实战案例。这种实事求是的“笨方法”，做成了沉淀一线业务经验、打通行业内机构认知的“大成果”。银行数字化从业者可借助生动案例理解转型逻辑，获得他山之石。

——吴卫军 德勤中国副主席 

德勤中国金融服务业主管合伙人

银行数字化转型需要具备哪些核心能力？

不同类型银行的数字化转型差异如何？

银行数字化转型评价体系如何构建？

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数字化将在银行的战略、组织、管理、运营、人才、服务等方面，带来思维模式上的巨大颠覆与产业实践上的系统变革，乃至对市场生态和竞争格局形成无可规避的颠覆性冲击。在这种形势下，银行业顺势谋变，高效践行数字化转型，提升基于客户体验的服务能力，致力于构建适应现代经济发展的数字金融新格局。

如果说银行最开始的数字化转型更多是应对互联网金融的被动之举，与之方便快捷的金融服务进行竞争的话，那么随着银行在融合场景、构建生态、建设开放银行等领域不断探索和创新，之后的转型更多意义上可以说是自我认知的觉醒，其对自身在数字经济、数字社会、数字政府建设中所承担的社会责任和历史责任的认识逐步明确，即通过数字化转型实现经营模式、管理模式变革，为推动实体经济与数字经济融合发展提供金融支持。

从这个意义上讲，银行的数字化转型历程有一条相对清晰的脉络：业务领域从零售业务到公司业务再到与智慧城市关联，构建与Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端连接的数字化银行生态体系。银行服务融入场景，使金融服务更加高效便捷；公司业务与产业互联网连接，进一步促进经济结构转型升级。相应的，国内银行机构的数字化能力建设正在从营销、风控、客户分析等业务领域向技术能力、组织能力等后端推进，致力于打造差异化的数字竞争力。通过数字化转型，银行重塑业务流程、进行产品/服务创新、提升客户体验。

实践中，业内逐渐达成共识：数字化转型不是简单的技术升级，其本质是业务模式、管理模式的重塑。各银行机构在依托原有优势的基础上进行数字化建设，从战略、组织架构、运营、业务、渠道、营销、风控到ＩＴ等各领域，系统化工作因循不同的路径渐次展开，做法各异，特色凸显。

我们在调研中观察到，大中型银行多从以下方面进行数字化建设：基于企业级视角推动业务流程再造， 搭场景、建生态，构建开放金融服务体系，打破以往服务客户的思维局限，以用户思维重新定义服务边界，围绕客户体验进行旅程管理，以“数据+技术”构建数字化经营体系；适应数字化转型的组织、机制、流程变革，打造“第二发展曲线”；在数字普惠金融、绿色金融领域积极探索。从市场表现看，各家银行经营差异化特征逐步增强，金融服务独特品质愈加凸显。

与大中型银行相比，数量更为众多的区域性银行面临资金、人才等短板，但在塑造数字竞争力过程中，领先银行充分利用地域优势、经济特色，发挥自身离客户近的优势，快速应对客户需求的变化，通过敏捷组织、敏捷机制实现金融服务能力的提升。从已披露的年报数据看，区域性银行分化明显加剧。在规模路径依赖被打破之后，战略目标清晰的银行将服务区域经济、推动特色产业发展作为业务本源与核心价值，深耕本地市场，注重客户体验，提升服务能力和效率。在此背景之下，造就了一批服务好、业绩好、竞争力强的区域性银行，有的甚至占据了当地金融市场的半壁江山，在与大型银行和股份制银行的竞争中毫不逊色，他们富有特色的实践探索成为区域性银行对标的“样板”。

数字化转型对于银行来说，是挑战也是机遇。先行先试银行把创新实践与经验总结分享出来，将为业界提供借鉴和启迪，减少行业试错成本，加快银行业探索过程中前进的步伐。

新出版的《银行数字化转型：方法与实践》侧重于银行数字化核心能力的构建，数十位业内专家详述银行各领域转型实践、详解科技助力银行转型、探讨银行业务重构；课题组剖析转型重点难点，探索银行数字化转型评估体系构建。其与姊妹篇《银行数字化转型：路径与策略》分别从行业横切面和纵深领域关注银行数字化转型。

数字化进程是一场看不到终点的长跑，新阶段我国金融科技将从“立柱架梁”全面迈向“积厚成势”。可以预见，银行业将在完成自身数字化转型的过程中，为国家的数字经济建设提供有力支持。

作者系《银行数字化转型：方法与实践》主编

本书策划：数字银行论坛

数字银行论坛是由银行数字化转型课题组主要成员发起成立的行业交流平台，自 2017 年开始跟踪和研究银行数字化竞争力构建，多视角观察银行转型实践，与业界一起探讨转型理念，交流转型经验，总结转型方法，预判行业发展，共同推动银行业数字化转型。