从传统到价值：构建中欧和东欧的数字银行产品

在这篇文章中，我们将分享我们的实践经验，并提供我们与多地点团队合作构建单一解决方案，并向不同欧洲市场的客户交付价值的具体例子。我们的银行集团总部位于维也纳，在 11 个中欧和东欧（CEE）市场上开展业务，为大约 1800 万客户提供服务。我们将介绍从开发贷款和外汇（FX）这两种银行产品及其不断发展的架构中获得的真实故事和经验教训。

愿景

在贷款领域，客户的需求和期望与银行的假设大相径庭。为了申请和获得贷款，客户不得不去银行办公室两到三次，并且必须在需要实际提交的大量文件中填写大约 700 个字段。我们在这项业务中亏损，我们的内部流程几乎完全是手动的，由大约 13 个遗留系统支持。

在我们的外汇产品中，由于数字竞争对手（如 Revolut、N26 等），我们面临着潜在客户流失的风险。没有在线访问实时货币汇率的途径，每个国家使用了 2-3 个不同的渠道。我们知道，解决外汇和贷款方面的这些问题将给我们的银行集团带来竞争优势。

我们从一个假设开始：我们可以构建一个简单易用、安全、可扩展的单一数字解决方案，通过减少资金到账时间来改善客户体验，并增加我们所有市场的总收入。

我们还期望，整个银行集团的单一解决方案将有助于简化业务流程和 IT 架构。它将有助于处理多样化的遗留后端系统，并实现统一的实时集成。

最终，数字解决方案将为我们的银行集团在所有运营国家的贷款和外汇业务带来竞争优势。

多地设置团队的挑战及我们的应对方式

为了验证我们的想法，维也纳总部和克罗地亚子公司的商业领袖同意在克罗地亚市场为中小企业推出我们的贷款 MVP。我们组建了一个跨职能团队，成员来自两个组织，汇集了开发和交付贷款产品所需的技能。这个团队非常国际化。在疫情封锁期间完全远程组建，其中包括来自六种不同文化的成员。

首先要做出的关键决定之一是，开发一个完全内部的绿地解决方案，还是购买现成的产品。我们找到了一个合适的外部解决方案，可以作为未来集团范围解决方案的基础，并决定与来世塞尔维亚的第三方供应商合作。

图 1：克罗地亚 MVP

使供应商适应交叉协作的工作方式

供应商面临的主要挑战是，他们并没有真正理解我们对跨协作工作方式的期望，而是在推动一种众所周知的方法：“给我们你的功能规范，我们将交付它进行集成和测试”。这对我们来说是不可能的！

经过多次讨论、协商，以及我们的敏捷教练对供应商进行教育投资，最终达成了协议：供应商代表将加入团队，我们将作为一个 Scrum 团队一起工作。

不管我们坐在哪里，来自哪里，或者为哪家公司工作，坚持一个团队的心态就是帮助我们克服上述挑战的原则。拥抱一个团队心态的重要性在每个新团队加入产品组时都得到了证明。

跨市场拓展

根据克罗地亚第一个市场的经验，商业领袖认识到将中小企业贷款业务数字化的潜力巨大，可以扩展到整个 Raiffeisen 银行国际集团的所有市场。人们强烈希望尽快让来自其他国家的子公司参与进来，如罗马尼亚、波斯尼亚-黑塞哥维那、阿尔巴尼亚、科索沃、捷克、匈牙利和塞尔维亚。

敏捷教练，是我们采用了一种方法，在几个月的时间间隔中，一个接一个地建立各个国家的团队，并在短时间内，我们就发现自己在欧洲不同地点有了 6 个团队，共同致力于同一个数字解决方案。目前，共有 8 个团队，大约 90 人，在这个单一的产品组内工作。

图 2：多地团队设置

处理当地特定问题

拓展到每一个新市场都带来了不同客户需求和期望的当地特色的挑战。例如，在某些市场，完全数字化体验的假设已经得到证实，他们根本不想去银行办公室，而在其他市场，他们仍然更喜欢有人接触点。基于这些发现，我们不断完善我们的方法，并演变我们的解决方案设计。在贷款解决方案中，遵循了 80-20 原则。这意味着大约可以进行高达 20%的本地定制。

驾驭监管的复杂性

银行本身就是一个严格受监管的环境，随着新市场的开拓，我们也遇到了不同的地方特定的金融法规。例如，我们不得不处理不同国家的不同的信用风险评级，因为有些国家是欧盟成员国，而有些国家不是。此外，基础设施现代化和将贷款系统转移到云端被国家银行视为具有重大意义的外部化，需要获得其批准。

设计协作模式和产品组实践

康威定律很好地提醒了我们，我们现有的通信途径是由已建立的国家法律实体和现有的 IT 系统形成的，这可能会导致开发多个本地解决方案，使用不同的架构来服务相同的目的，而不是一个统一的群体解决方案。认识到这种多解决方案的需求，我们设计了团队实践，以适应我们的沟通结构，以优化整个产品组快速交付客户价值。

产品组协作协议

首先，我们同意使用一种共同的语言，在文件和沟通中使用英语，确保各国之间的基本理解。其次，我们投入时间使各国在敏捷成熟度和对“跨职能团队”含义的共同理解上保持一致，并积极指导国家银行的团队和领导层。

这两点实时想法很简单，但实施很难，因为我们的计划涉及创建新习惯并走出已经建立的组织的舒适区。

每个新加入的国家对良好工程实践的理解水平都不同，特别是在我们如何持续集成和交付软件方面。让所有团队遵循预定义的 Raiffeisen Bank International 工程价值观和原则（例如，自动化 CI/CD 管道、测试策略等）帮助我们克服了这一挑战。我们通过产品组合作协议在这些方面取得了成功。

产品组路线图

我们确保只遵循一个跨所有国家的产品策略的路线图，并通过持续的重新对齐保持其灵活性。当我们开始为第一个国家构建产品时，很自然地我们只有一个产品路线图和待办事项列表。随着其他国家的加入，我们做的第一件事就是与所有团队坐下来，确保我们对我们的团队产品目标有一个共同的理解。从那里，我们共同推导并不断调整我们的团队产品路线图。团队路线图会议包括每个国家的代表，每四到六周举行一次。在这些会议中，我们反思了产品组战略、产品组路线图更新、对齐架构和风险讨论。

我们的经验告诉我们，如果我们能确保我们的目标一致，每个人都理解它们，那么工作就完成了一半。在这些会议中，我们讨论并优先考虑当地的国家需求，考虑到我们产品组的产品愿景、目标以及我们正在努力构建一个产品组解决方案。

作为产品组不断发展的架构

图 3：产品组架构

为了设计一个产品组解决方案，我们还必须解决我们解决方案架构中的遗留问题。记住，我们正在数字化我们的贷款和外汇业务，构建现代、易于使用的解决方案，提供卓越的客户体验，部署在云端，并与我们现有的遗留 IT 系统集成。

例如，如果客户想要进行外汇交易，就需要与该国家银行现有的核心银行系统集成。现在问题来了——在不同的国家，我们使用不同的核心银行系统，它们通常由不同的供应商开发。忽视这一事实将导致我们创建本地解决方案架构、本地集成方法和本地定制产品，这与我们单个产品组解决方案的目标相矛盾。如果没有与所有相关国家团队持续讨论架构，我们就不会考虑有益的架构替代方案。

我们第一次遇到这个问题是当一个团队架构方法被建议用于单一登录功能（允许客户直接从在线银行平台登录到外汇系统）时。基于 REST API 的产品组集成层是与罗马尼亚和克罗地亚团队共同制定的，最终决定成为所有涉及国家简单的即插即用解决方案。当到了在匈牙利集成解决方案的时候，由于架构差异和对本地身份管理系统的访问，估算成本突然增加。这一成本增加导致了匈牙利的临时定制解决方案，并产生了稍后必须清理的技术债。

产品组回顾会议

我们合作中的重大事件包括定期的团队回顾会议，所有国家的代表都参加，我们在会上讨论工作方式、敏捷成熟度或开发方法的差异。我永远不会忘记那一次会议，就在我们的外汇产品正式推出之前。罗马尼亚 Raiffeisen 银行公开表示，他们缺乏进行集成测试的人力和技能，并因此通知我们，团队发布将不得不推迟。他们来自克罗地亚 Raiffeisen 银行的同事希望保留发布日期，并提出支持新团队成员的测试和技能提升。这些同事明白，我们是一条船上的人。

最初，产品组回顾会议最初是一个反思和调整我们的合作模式的地方，后来演变成一个培养团队意识的空间，促进了跨国的信任、透明度和学习。

产品所有权

在我们扩展到不同市场的过程中，我们设计了一个设置，拥有单一的产品待办事项列表和单一的产品负责人。很快，我们就面临了挑战，包括谁能理解所有涉及市场的具体细节，谁能在它们之间确定优先级，以及者个人如何能够轻松地接触到当地市场的最终客户。

我们的解决方案是在每个国家团队中雇佣一个当地的产品负责人。这个人了解当地市场的需求，并充当当地的客户代表，以确保当地的客户法规得到满足，并被纳入集团产品路线图。集团产品负责人是总体的愿景者，对所有国家和市场的优先级做出最终决定。

我们怎么知道我们成功了？

对于我们所有在中欧和东欧地区的市场来说，中小企业贷款的数字化转型是绝对的游戏规则改变者，这从我们的测量结果中可以看出。

我们客户的资金到账时间，以前需要几周，已经减少到平均 14 分钟，允许客户随时随地在不需要文件的情况下获得安全的融资。从银行方面来看，这个业务领域的收入增加了 50%，我们的内部流程得到了显著的简化，实现了贷款的全面数字化。

同样，在外汇领域，业务面临被数字竞争对手夺走的风险，现在已经扭转了局面，交易量以每月数百万欧元计算。客户满意度非常高，并且持续提高。

当我们将目前的工程和效率指标与四年前相比时，我们的进步令人印象深刻。那时，生产部署每年只进行两次。今天，我们平均每个季度部署 21 次，目前平均周期只有 14 天。过去，故障解决需要几天甚至几周，并且通常需要跨多个部门协调。现在，大多数故障都能在几分钟内解决。这种改进在很大程度上是由于责任转移到产品团队，以及采用了“我们构建它，我们运行它”的方法。

总结和结论

在不同市场建立多地团队的经验教会了我们，真正的合作远远超出了工具和流程。它是关于对齐目标、心态和信任的。在通往成功的道路上，我们采取了许多小的、有意识的步骤：对齐业务目标、共同创造团队协议、调整沟通结构、发展我们的解决方案设计，并不断相互学习。拥抱多样性的同时致力于一个团队解决方案，使我们能够大规模地为客户提供真正的价值。团队意识成为了我们的基石，将监管障碍、架构复杂性和文化差异转化为创新和共享所有权的机会。关键的团队实践，如联合回顾和路线图规划，创造了透明度、反馈和集体成长的空间。

今天，这种影响在客户满意度和业务表现上都是可衡量的。

注

本文总结了我们的实际经验，并提供了我们与多地团队合作的具体情况，这些团队构建了一个单一的解决方案，并为不同欧洲市场的客户交付了价值。它最初是在敏捷遇见架构2025会议上发表的演讲。

原文链接：

https://www.infoq.com/articles/digital-banking-products/