南京银行 x 蚂蚁金融互金平台研发实践

12 月 11 日，蚂蚁金服副总裁兼蚂蚁金融云总经理刘伟光介绍了蚂蚁金融云平台及与南京银行合作建设互金平台的实践。

南京银行是国内城市商业银行排名前三的城市商业银行，于 2016 年下半年启动互联网金融项目，并于 2017 年 6 月底开始实施，项目经历 5 个月研发从零开始到将整个项目上线运行。这种速度要大大快与传统金融行业核心系统软件研发的速度。

据我们观察，传统银行对互联网金融的需求很大，其中原因包括内外两方面：

• 利差持续缩减，对于盈利能力的挑战
• 三去一降一补，资产质量承压，风险管控难度加大
• 风险偏好相同带来的进一步盈利空间压缩
• 金融脱媒，银行在存贷两端的整体占比有所下降
• 互联网金融等新兴模式带来的挑战
• 宏观经济运行短期仍为 L 形，如何更好支持产业结构转型带来挑战
• 同业竞争加剧，急需差异化竞争能力

南京银行期望通过互金平台，将交易与消费和生活场景结合，提升用户量和活跃度，更加普惠，更加服务民生。

在决定要打造互金平台后，南京银行面临技术选型的问题，以前商业银行多采用大型机和商业软件的做法来支撑核心系统，但现在这种做法已不太适合。

首先，直接面向互联网终端客户的经营模式对系统交易实时性以及扩展性有极高的性能要求，现有系统无法继续支持后续的业务快速发展。

其次，现有的系统仅能够支持百万级别的线上账户数，而面对千万级及至亿级的账户数处理需求，需要采用互联网风格的系统弹性架构。

最后，现有的互联网金融业务有大量业务需要由合作渠道方基于互联网发起，类似收银台等业务也需要植入到合作平台的应用中，这些都需要采用基于开放平台的 SDK 或 OpenAPI 等技术。

在南京银行和蚂蚁金融的规划中，互金平台包括以下业务单元：

金融工厂：投资理财、聚合支付、贷款融资、交易金融、存托管业务、客户权益、互联网账户、账户核算、生活服务、同业合作；

中台运营：产品管理、客户挖掘、营销管理、风险控制、公共管理；

客户服务：客户交互、销售中心、客户组合服务、客户触达、智能客服；

渠道：直销银行、信用业务、互联网金融合作、银企互联、联盟共享。

双方在半年内完成建设云基础设施、打造分布式架构，实现日均 20 万笔交易。后继计划在一年内实现直销银行以及联盟行输出，在一年后打造大数据平台、线上实时风控，以及精准营销。

能在如此短时间内完成如此复杂的大型项目，要归功于蚂蚁金融云完善的产品体系。在一期项目中，蚂蚁金融云主要交付及输出了 PaaS 层能力，包括运维管理、资源管理中心、安全、监控、SOFA 中间件、OceanBase、mPaaS 框架以及大数据平台。在未来还将提供金融业务能力的输出，包括云客服、凤蝶、数据实验室、核身（Zoloz）、蚁盾、舆情监控等。

目前，传统企业以及金融行业与云计算和第三方提供商合作的消息频传，但刘伟光表示，在别人还在宣传与银行签署合作协议的时候，蚂蚁金服已经把项目上线了。“这是国内首次，金融科技公司将互金平台能力整体输出到银行。通过我们自研的 OceanBase 数据库等技术，我们证明了核心技术国产化不再是梦想。”刘伟光说道。

由于国家安全，自主可控的需求，在金融、政府单位等行业的核心技术国产化的呼声越来越高，但是金融系统的去 IOE 改造实施起来牵连巨大，实际上不太可能。目前比较可行的做法是双模 IT 模式：老业务老技术、新业务新技术。蚂蚁金服在金融核心技术自研与产品化方面的实践，以及此次蚂蚁金融云和南京银行的合作，证明这种模式是可行的。我们也期待看到更多核心技术实现国产化，并得到更多的应用。