首席架构师余锋：网商银行的每一笔贷款都是 AI 贷款

在刚刚过去的双 11，专注为小微企业解决融资难题的网商银行，用 20 人，完成为 300 万商家提供 3000 亿贷款，这背后有怎样的技术奥妙？网商银行首席架构师余锋表示，AI 技术功不可没。

网商银行是国内首家运行在云上的银行，没有线下网点，目前已为超过 2000 万小微企业和个人经营者提供贷款服务。

金融行业里的 AI 技术

金融行业信息化建设起步早，主要业务都是基于大规模数据展开，自动化和智能化技术可以提升效能，此外，金融普惠化和场景化的创新，也需要新的技术手段来提供支持，而人工智能与金融的结合，可以为金融创新提供了更多的可能。

技术、数据和场景的需求使人工智能在金融领域得以快速应用，其中，涉及的 AI 相关技术主要有：机器学习、生物识别、自然语言处理、语音识别和知识图谱等。

• 机器学习： 在海量的金融大数据中学习规律和方法，然后应用到金融业务的各个环节，有效地优化流程、提升效率;

• 生物识别： 包括指纹识别、人脸识别、虹膜识别和指静脉识别等，广泛应用于客户身份认证、远程开户、无卡取款、刷脸支付、金库管理和网络借贷等金融场景；

• 自然语言处理： 显著提升金融行业获取、清洗、加工和分析数据的效率。例如：新闻公告、年报、研究报告等大量文本形式信息，利用自然语言处理技术可迅速提取关键指标，进行分析总结；

• 语音识别： 通常与语音合成技术结合提供于语音自然流畅的人机交互，其主要应用于电话客服、各类智能终端的语音导航、业务咨询等场景；

• 知识图谱： 从“实体-关系”的角度整合金融业现有数据，结合外部数据，建立连接形成大规模的实体关系网络。从而突破传统的计算模式，便于有效地挖掘潜在客户、预警潜在风险，帮助金融行业提升效率、优化流程。

在应用场景上，一方面，金融业良好的数据基础为 AI 应用场景创新提供了条件，促使各领域充分挖掘数据的潜在价值，利用技术实现业务模式的创新和产业升级，从而使人工智能在金融领域的应用场景越来越多元；另一方面，金融服务业的属性决定了其大部分业务是基于用户服务展开的，大量的服务场景也需要利用技术来提升效率、优化体验、实现行业的精细化运营和服务升级。总之，金融业为人工智能的落地应用提供了良好的场景条件。

网商银行 AI 技术实践

网商银行对 AI 技术的应用，包括对用户需求的识别、智能风控体系，以及服务银行间交易。

首先是识别用户的需求，余锋说，“网商银行通过 AI 技术，综合考量客户资金需求、场景偏好、价格敏感等维度，会选择在差异化的触达渠道、在合适的时机，使用不同的触达方法，不同的交互方式，不同的定价。”

另一方面，是识别用户的信用状况，通过 AI 技术支持下的智能风控技术，网商银行的信贷不良率在 1.5%以下，大幅度低于行业平均水平，根据央行统计，500 万以下小微企业贷款的平均不良率为 5.9%。

“10 万项指标，创建了 100 多种预测模型和 3000 多项策略，这样海量的计算与识别，必须依靠 AI 技术和强大的算力，才能实现小微企业 3 分钟申请、1 秒钟放贷、0 人工介入的贷款流程。”余锋表示说。

AI 技术的另一项应用，在于服务银行间交易。今年 9 月份网商银行发布了一个与上海外汇交易所做的交易机器人，完全替代金融市场交易员的交易工作，同时可以更好地防控信用风险、价格风险和操作风险。日常工作中，交易员的大量时间用在打电话、询价、交流、匹配、提单、中台审批、后台记账，这类交易操作基本被交易机器人替代。上线十天后原来完成 100 笔交易需要 4 小时，目前 44 秒就可以完成 22 笔，交互机构从全天 25 家提升为半天 50 家。金融市场的交易员变成一个真正的模型专家，工作变成制定交易规则、算法策略和博弈策略，培养机器人如何更好地去执行指令。

据悉，前不久世界银行集团和 G20 集团向网商银行颁发的全球普惠金融最高奖——全球中小微企业银行奖，以表彰其利用科技，促进了小微企业贷款难这一世界级难题的解决。

2018 年网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，包括 AI 技术等等，与金融机构共享“310”模式，未来三年将与 1000 家各类金融机构合作，共同服务三千万个小微企业和个体经营者。目前网商银行已与超过 400 家金融机构展开合作。

本文转载自公众号蚂蚁金服科技（ID：Ant-Techfin）。

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